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香港保险办理流程|国内与香港重疾病保障的对比

香港保险办理流程|国内与香港重疾病保障的对比

国内与香港重疾病保障的对比

一、疾病定义不同

内地保险对于重大疾病的定义严苛,以肝病为例。内地保险对于“爆发性病毒性肝炎”其诊断必须同时符合以下标准:a.肝性脑病,出现意识障碍; b.持续性黄疸,且肝功能急剧退化;c.弥漫性肝小叶结构破坏,仅剩下倒塌的支架结构。实际上a和b任何一项要是符合的话,病人已经没办法获救了,何况是两条都符合。规定的诊断只有尸检菜能出来的结果。即不死亡是绝对没有可能得到赔偿的。

二、保障范围不同

内地保险产品保障40种严重疾病+预先给付10种疾病,而香港保险产品保障56﹣100种重大疾病+预先给付的18种疾病(8种专为儿童而设)。除此之外,香港产品还有早期疾病保障和多重疾病保障,这样就额外再多保52种早期疾病和能够获得五次理赔。值得注意的是,内地保险有许多不保障的疾病,如:

1. 爱滋病。内地保险公司一律不赔,香港保单可以理赔因输血感染的爱滋病;

2. 原位癌。内地是一律不赔。香港的保单乳房及子宫原位癌、睾丸原位癌、系统性红斑狼疮等列入特别疾病,先赔20%的权益金。余额在这些疾病进一步严重时赔付。

3. 任何末期疾病。内地没有,香港有。意味着,如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的话,香港保险公司是照样赔。

三、理赔不同

香港医疗保险的理赔过程较为简单,如果发生疾病而住院,投保人一并邮寄递交理赔申请书(可以下载打印),医疗费用发票,大病诊断书等资料给投保公司,保险公司即会从香港寄出支票。整个理赔过程投保人完全不用亲赴香港。内地医疗保险,可能还会规定不能用进口药物,香港保险则完全没有类似限制,并且香港的保险是全球理赔,无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方,发生疾病而住院,都可以理赔。香港保险公司采取的“严核保,宽理赔的”经营理念,使理赔工作变得简洁,而且具有较高的理赔成功率。香港的保险公司对理赔工作极为重视,因为理赔工作的好坏,直接影响公司的形象和信誉,以及客户对公司的信心。香港社会整体诚信度高,保险公司和投保人都相互信任,理赔过程也就非常简单,只是内地一些保险公司把保险的口碑搞坏,让广大客户觉得天下所有保险理赔都困难。

四、保费不同

在国内平均寿命70岁,香港平均寿命85岁。所以同等年龄,香港保费会低很多,加上香港有大额优惠和非吸烟人士优惠,费率有时只是内地的1/2到1/3。

五、保额不同

以儿童寿险、重疾险为例,内地保额最高只能买10万元(40岁以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检),重疾种数大概有30种左右,如果不幸发生了重疾,10万元很多情况下,用来治病都不够。在香港没有这方面的限制。在香港18岁以下保额25万美元免体检,40岁以下,保额45万美元以下免体检。

六、不可争议条款不同

在“不可争议”条款方面,香港方规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年,突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世,他的家人想要申请理赔,如果在内地,保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔,但在香港,一旦过了两年的可争议期,“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由,从而保障投保人权益。

七、回报率不同

在回报率方面,内地的寿险预定利率被定为2.5%。但在内地高通货膨胀的预期下,2.5%的年利率实际上已经为负值了。一家国内保险广州分公司的保险代理人告诉记者:“在收益率方面,我们的产品无法同境外保单竞争,我们的预期收益率最高在3%~5%之间,香港保单分红利率一般为5%~9%左右,近10年没有低过5%。”

香港作为世界金融中心之一,投资产品开发得尤其充分,保险类投资产品的选择也比内地多,不仅保障性高,而且回报也比较可观。

八、医疗水平不同

香港医疗水平、医治环境整体优于内地。除此之外,内地看病大夫检查诊断生硬简单,整个过程非常复杂:挂号、划价、交费、取药、化验、预约仪器检查、仪器检查,拿到检查结果再次复诊还要重复一套过程等等;香港看病大夫检查诊断和蔼仔细,细节上充分体现对患者的尊重。其他事项大部分由护士办理,需要患者亲自办理的部分由于程序设计合理,以人为本,手续也十分简捷方便。内地大夫的处方药量大、品种多、检查项目繁;香港大夫处方简单谨慎,完全按照患者的必要需求开方。所以内地人士投香港医疗也希望有病时能赴港看病,接受更好的医疗水平。

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