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香港保险|香港保险受热捧 保险理财仅凭快递凭证即可

香港保险|香港保险受热捧 保险理财仅凭快递凭证即可


据香港保险业监理处的最新统计资料,仅去年上半年内地居民贡献的保费数额就超过100亿港元,再创历史新高,占期内个人业务新造保单保费546亿港元的18.4%。2010年香港全年向内地访客发出的新单保费为44亿港元,此后保费规模平均每年都以50%的速度递增,而同时,内地保险业近年的增长速度维持在10%左右,2012年更是首次降到个位数的8%,远不及赴港旅客贡献的保费。


  调查:客户由机场到保险公司签保单

尽管有港币贬值、保单缩水等风险,香港保险对内地居民的吸引力仍令人吃惊。北京青年报记者了解到,到香港买保险虽最早起源于十年前,但近期越发呈现出热销的势头。

今年33岁的王小姐,供职于北京某金融企业,最近她在忙着咨询购买保险保障的事情。但问了一圈的同事后,她大吃一惊,“很多人早就趁着出差或旅游时,到香港去买保险了,太出乎我意料了。”

  王小姐是经朋友介绍认识到香港保险的理财顾问,经过几轮咨询和沟通后,确定购买香港的人寿险和危疾险(内地称重疾险),保费每年预计1万元,10年缴清。

王小姐说,“由机场到保险公司签单大楼,都有理财顾问安排,拿到保单和用户名、密码可以登录查看分红,以及重大疾病险在内地承认的医院,北京的三甲医院都包含,甚至一些口腔医院、中医医院、神经病专科医院等都在列。”

还有个同事遇到了手臂受伤的情况,只是将诊断证明和药费、诊疗费寄过去,很快就理赔了。不到一周时间收到了汇丰银行的汇款单。

据了解,内地居民在香港购买最多的是重大疾病险、寿险和储蓄型寿险,新生儿保险销售也不错,买家则以广州、上海、深圳等一线城市的投资者为主。近年来,北京的大客户也逐渐增多。


  对比:香港买重疾险便宜近三成

以王小姐为例,33岁、女性、不吸烟,香港某排名前三的公司分别在香港和内地出售的重疾险保单进行比较,大致换算成同等口径后,其香港区域出售的某款重疾险比在内地购买要便宜近27%。

除了同等保额的保费便宜,香港保险的保障范围更大,选择也更多。如重大疾病险,同样的重大疾病险,香港保单的保障是52项严重疾病,当中包括为17项早期严重病况,对抗疾病重临,一次索偿后仍可享有其他保障,一生当中最都能享而内地保单承保责任则只包括42种,一次索偿后不再享有保障。

发生癌症等大病情况下,内地的保险公司多为“保死不保生”,不转移的原发癌症不予赔付。相比之下,香港的重疾险理赔形式更多样,有早期危疾病可预支。

从目前看到的国内保险对于每一种疾病的定义来看,国内保险对于每种疾病的定义都要比香港的更严格,也就是说,国内的保险要求患者的病情达到更严重的程度才能理赔。


  服务:理赔只需快递三甲医院诊断书

“诊断书上需要主治医生以上级别医生的签名等,到时候我们会一一告诉你注意的事情”,某保险代理人告诉北青报记者。在该保险公司的网页看到,该公司指定的医院名单是用简体字列出的,除了协和医院、301医院、北京医院等三甲医院外,首都医科大学附属北京口腔医院等专科医院等也在认可之列。其代理人表示,内地投保人报案理赔,理赔过程中投保人不用亲赴香港,只需邮寄认可医院的诊断书、医疗费发票等凭证即可。

此外,香港保险不会抵消社保,也不限制使用进口药品。香港的保险是全球理赔,无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方,发生疾病而住院,都可以理赔。但保险代理人也表示,香港保险业“严进宽出”,严是指对于像重大疾病险这种健康险类的产品,只对满足一定条件的人销售,能否购买需详细咨询;宽则是说赔付程序简单、理赔快。


  管理:香港保险索偿投诉局免费解决纠纷

据介绍,除了香港保险业监理处外,还有一个非政府机构的自律机构——香港保险索偿投诉局,专责执行自律监管计划,向保单持有人或其受益人提供有效免费管道,协调索偿纠纷。



  北青报记者发现,与一般的香港网站提供英文、繁体中文网页不同,保险索偿投诉局首页还设立了“简体字”网页可供内地网友查看。并且,针对不断增长的内地人保单数量,自2013年5月1日起,保险索偿投诉局将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港居民,内地居民也可以享有同样的服务。如发生争议,可以选择向香港保险索偿投诉局提起索赔程序,而委员会做出裁决后,保险公司无上诉权,投诉个人如不满意可以另行起诉。

相比内地保险业违规多只用负担行政法律责任,香港在1983年出台的《保险公司条例》的基础上,对保险违法行为设定了严格的法律责任,违反诚信、违规经营等行为都属犯罪,要追究刑事责任,如向保监部门提交虚假材料者可在20万罚金之外另处监禁2年。


  有业内人士指出,该保险索偿投诉局实质上是各家保险公司组成的,它们的“诚意”更多的是让投保人放心,更是为促进香港保险行业的繁荣。

  专家观点:去香港买保险跟买iPhone一样

北青报记者:中国内地居民在香港买保险,在法律上能得到保障吗?如果发生纠纷,适用哪里的法律?

  人民大学财政金融学院保险系副主任胡波:内地居民如果在香港购买保险,是可以得到保障的,如有纠纷,适用香港法律。

  北青报记者:内地居民赴港买保险最直接的驱动就是香港的保费更便宜。保险产品通常设计都较复杂,保费和费率很难直观可比较。有说法,与内地相似的险种,在香港投保一般比内地便宜三分之一,甚至一半以上。为何香港的保费更低?

香港的部分保险产品相比内地确实有较大的价格优势。价格优势的来源,其中一个是香港人预期寿命更长,根据世界银行的资料,2012年,香港的预期寿命是83.48岁,内地是75.20岁。

  除此以外,还有一些其他因素,包括香港保险企业的经营管理水平相比内地要高,从而可以降低费用率;香港的保险欺诈更少,部分降低赔付率;香港保险企业的投资管道受限制较少,投资管理水平较高,可以实现更稳定更高水平的投资收益率。


  就保障范围来看,其实保险范围和价格是相关的。相同的保险金额,保障范围越宽,保费就会越高。如果保障范围宽,费率还低,说明优势更加明显。

北青报记者:到香港买保险比内地有这么多优势,势必会冲击内地市场,您对此有何看法?


  总体来说,我认为香港保险产品的优势确实是存在的,居民选择以合法形式购买香港保险产品,无可厚非。就好像香港的iphone比内地便宜,会吸引不少人去香港买手机一样的道理。


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