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买香港保险还是内地保险?究竟哪个好?

买香港保险还是内地保险?究竟哪个好?


   直面两地保险差异,两地保险行业发展程度不同,保险存在差异无可避免。如果保险产品角度来看,主要差异还是在重疾险和储蓄分红险上面。下面我将用实例来分析下这两者的不同:


重疾险:香港优势较多


  一、相同保额,香港重疾险的保费更低

    如果以100万保额的香港A款重疾险和内地B款终身健康险为例:均按照7岁幼童投保,前者保额100万元,年缴费13504.4元,缴费18年;后者保额仅20万元,年缴费10846.23元,缴费20年。

    明显就可以看出来,如果把上面的香港保额调整为20万,那么保费就会比内地保险保费低出非常多造成两地保险产品价格不同的原因很多,保单定价需要考虑预定利率、生命表、费用率、利润率等多种因素。香港和内地的生命表差异比较大,而香港保险资金投资渠道更广,这都会大大影响保费的厘定。


   二、当然,除了最敏感的价格因素,保障范围也是内地居民对香港保险趋之若鹜的重要原因。

    目前,内地重疾类产品保障病种多为致命性疾病,很多保险产品保障的早期重疾比较少。换言之,国内保险保障条例生效时,往往可能意味着投保人生命已经受到重大威胁。而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外,也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病,而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。

    值得一提的是,国内大部分重疾险采用首次重疾赔偿保险主额100%的赔偿方法。也就是说,一旦被保险公司认定触发重疾赔偿条件,则保险公司会将主险金额一次性全额退给投保人。然而,有些重疾的医疗过程十分漫长,且具有反复性,一次性赔款额可能覆盖首次重疾费用,但后续的治疗过程却并不包含在保障范围之内。相反,香港的重疾险产品多数承认多次赔偿,并设定最高赔偿额为保障合同的数倍(300%-700%)。换言之,香港重疾产品的理论保障额度可能远远超过投保人实际缴纳的保费。


   三、除保障条款外,香港与内地最大的不同是,香港的重疾险产品保额有分红。

    如果投保人20岁时在香港购买一份保额100万元的重疾险产品,保额每年会递增,目的是抵御通货膨胀;相比之下,投保人在内地购买的重疾险产品,保额始终是100万元。


 下面看看储蓄分红险:短期效益vs长期效益


    香港保险假设为8岁男孩购买总保费约合人民币50万元上下的少儿储蓄类保险,香港C公司和内地D公司出具的保单,这两种方式哪种更划算,与被保险人的预期和工作生活情况大有关连。  

    假设到第13个保单年度结束即被保险人年满21周岁后,香港C保单13年领取现金累计为2.35万美元(折合为人民币14.458万元),而内地D保单为25.216万元人民币,差距近1倍。以该阶段的现金领取额看,内地保单完胜。如果投保人希望教育金尽早发挥作用,选择内地这份保单更合适。    

  但如果投保人希望为子女留下一份长期生效的储备基金,则香港保单设计更为适宜其需求。假设香港C保单的被保险人在30岁退保,其保单对应的现金价值总额为27.4万美元。再加上此前已经领取的4.9万美元,总计为32.3万美元(折合为人民币198.7万元)。内地D公司保单由于在21周岁之后不再发放教育金,直到45岁可再领取满期保险金即所交保费46.5万元,加上此前领取的25.216万元,共计领取额度71.7万元。这一阶段,香港保单回报又高出不少。

 

所以从整体来看,储蓄分红险香港和内地还是各有优势的。如何选择还是要看客户各自需求。


   两地保险差异,具体体现在以下七个方面


   一:香港储蓄型保障计划多数保单前2年现金价值均为零,内地保险计划很少有头两年现金价值为零的情况,例如上述退休保险计划,内地保单缴费第一年的现金价值为3.43万元。


   二:香港保险多保至终身,而内地储蓄型保险计划保障期间跨度非常大,例如少儿类成长保险保障至22岁、25岁、30岁、45岁的比较多见,保障至60岁、80岁的产品非常少。


  三:香港保险产品在退保方面的支出显著高于内地产品,从而能够提供更多的保障和生存金给付给客户。


  四,香港地区保单的保额设置都较高,投保数百万元保额的保单较常见。比如香港一款重疾险有65万美元的免体检额,而内地一款重疾险免体检额为90万元人民币。


  五:相对于重疾险保单,储蓄型保险对于汇率变化的敏感性更强。香港保单多以美元或港币计价,内地客户购买港险要承担汇率方面风险。


  六、签约的环节相对复杂、繁琐,比如“面签”一定要到保险公司谈话、询问。


  七、最重要的一点,购买香港保险必须要赴港签单。





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