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香港友邦保险:给宝宝买保险,哪些坑是妈妈必须知道的?

  给孩子买医疗保险

  小心别踩那些坑

  很多宝妈问我们,宝宝的医疗费怎么用保险解决?首先大家要了解,产生医疗花销的原因和结果,了解什么是大的花销,什么是小的花销,这样才能买对。宝宝医疗花销的的结果,主要两种,大家应该都知道,那就是门诊的花销和住院的花销。但是大家可能会忽略引起这些医疗花销的原因,配置保险的时候就要重视这个原因的分类,因为很多保险产品的设计原理是只管原因,不管结果。简单总结下引起医疗花销的原因有三种:日常的小病花销、白血病等大病的花销、摔伤等意外伤害的医疗花销。

  基于以上五种情况,我先直接总结一个大的策略吧,对于日常小病花销和门诊花销,通过社保医保适当补充就好了。而重疾花销、意外伤害花销和住院花销才需要通过商业保险来补充。解决医疗费用问题,不是简单去买字面上的“医疗险”。大家要解决的医疗费用,是分在不同的保险险种里的。所以大家可以知道每种保险,各解决哪笔费用,哪笔费用值得用保险解决,哪些不需要。那我今天就分享下,解决宝宝医疗费用的的险种的细节技巧吧。



  门诊医疗险没有必要买

  住院医疗险需要配置

  宝宝两岁以下是疾病高发期,感冒发烧都需要跑门诊,所以门诊发生频率确实是很高的,这个时候,宝妈们会觉得一年的医疗费用加起来也挺多的,有保险报销的话就好了。妈妈们都知道,保险公司就更知道了。所以,所有针对两岁以下宝宝的门诊险,是很少有保的,就算有的话也很贵,是高端医疗险覆盖有门诊报销的,最便宜的大几千,一般都会过万。其实孩子每次看门诊的费用本身不贵,解决门诊的费用开支,最好是大家给宝宝买社保医保,然后定点医院,这样是已经能够降低不少门诊费用开支了。

  而相对于门诊险,医疗险的另一种险——住院医疗险,配置的必要性要更大。虽然住院发生的几率小很多,但每次住院往往花费几千到几万以上,对家庭财务算是有影响的风险。保险最重要的是保费和保额的比例,叫杠杆,杠杆越高越好,住院医疗比门诊医疗更符合保险的本质。所以宝妈给宝宝配置的保险,应该要尽量覆盖住院医疗。等会我会讲到,好的儿童意外险中,会覆盖有了基础的住院医疗保障,可以不需要单独配置住院医疗险。

  当然对于经济收入超高的家庭说,就不是这个话题了,土豪是可以选择,能报销高端病房、三甲医院国际部费用的高端医疗保险,价格一般在一万块钱以上。其实高端医疗险已经不单纯是一个保险了,而是一个VIP服务。对于一般家庭来说,给宝宝单买门诊医疗险或住院医疗险,并不是一个很必要的险种。主要是需要配置以下两个险种去覆盖医疗费用:

  覆盖住院医疗的意外险

  足够应对一般住院费用

  需要给宝宝配置的一个保险,就是意外险。一是小孩是属于高意外伤害发生群体,意外险的意外医疗,能覆盖很多生活中的小事,孩子走路摔伤骨折了,被利器割伤了,被狗咬伤了,这些情况,都是属于意外医疗要赔的范围。而且这些意外情况在医院看病,社保是不赔偿的。宝宝的意外险,不要去看重身故保障,而是要看重医疗赔偿的价值。

  给宝宝配置意外险,还有一个非常重要的原因,是因为儿童意外险,能找到附加住院医疗的好产品。住院医疗是意外医疗替代不了的。也有很多情况,住院并不是由意外事故导致,意外医疗是不赔的,而住院医疗是赔结果,也就说不管什么原因,只要最后的结果是住院就可以赔。宝宝生病导致的住院概率比较大,一笔一笔的花费也不小,医保报的也不多,住院医疗就用得上的。这种专门针对儿童设计的,带有疾病住院报销的意外险产品,应该是所有的保险里面,性价比最高的产品,非常值得配置。

  宝宝的大额医疗花销

  需要单独配置重疾险

  宝宝配置保险最关键的需要,其实是避免越来越高发的小儿重疾,拖垮一个家庭。比如少儿白血病越来越高发了,其他的一些重疾,也在不断高发,像手足口重症、地中海贫血、脊髓灰质炎等等,这些病不是不能治好,只是治疗的费用很贵,动辄几十万,足以拖垮一个年轻的中产家庭。买住院医疗险去解决重疾费用不太合适,如果要做到几十万住院医疗保额,一是贵,二是只保一年,而重疾是需要长期保障的。

  所以给宝宝配置保险,首先考虑的是重疾险,先保住最大的、不可承受的重疾费用支出。重疾险,是年纪越小越便宜的,所以宝宝购买是很便宜的。而且,小孩的身体各项机能,一般是正常的,绝大部分重疾险都能买到。像我们成人身体,或多或少,身体有一些毛病了,对配置重疾险是有一定影响的。除了本身贵不少,有些还可能要被加费,甚至被拒保。所以成人买重疾险,也要趁年轻。另外重疾险一般是确诊给付,比一般医疗险的报销制,更能应对真实困难。

  重疾险里面最核心关注的是保额,因为重疾的治疗费用,几万十万肯定不够的。宝宝的重疾险价格便宜,尽量做到50万保额,如果家庭收入不错,就配置终身重疾,如果家庭收入一般就配置定期重疾保到成年。重疾定期返还型大家先忽略,具体的分析,群公开课会给大家分析清楚。我再强调一下,大家非常关注的宝宝医疗花销,对于一般中产家庭来说,通过配置包含住院医疗的意外险来覆盖一般住院支出,加上单买重疾险保住重疾的超大支出,基本上就可以保障住大的医疗支出了。至于比较小的门诊费用,就靠社保医保。最后,配置保险有个非常重要的原则,那就是“先大人、后小孩”。大家一定一定不要本末倒置了。不是说宝宝不需要保险,而是要先考虑大人、特别是家庭支柱的基础保障,再根据预算给宝宝配置。要相信,未来会出更好的保险产品,同时更要相信,自己的孩子成年后能独立能赚钱。同时配置保险还有个原则“先保障、后理财”。也就是我这篇内容里提到的重疾险、意外险、医疗险,这些都是跟医疗费用支出相关的保障型保险,而且这些产品都是能单独配置的。

  先大人,后小孩

  先保障,后理财

  最后,配置保险有个非常重要的原则,那就是“先大人、后小孩”。大家一定一定不要本末倒置了。不是说宝宝不需要保险,而是要先考虑大人、特别是家庭支柱的基础保障,再根据预算给宝宝配置。要相信,未来会出更好的保险产品,同时更要相信,自己的孩子成年后能独立能赚钱。同时配置保险还有个原则“先保障、后理财”。也就是我这篇内容里提到的重疾险、意外险、医疗险,这些都是跟医疗费用支出相关的保障型保险,而且这些产品都是能单独配置的。


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